Wie Sie die Operationskosten ohne Versicherung bezahlen

Eine Operation aus eigener Tasche zu bezahlen, allgemein bekannt als Selbstzahlung, kann unglaublich teuer sein. Wenn Sie nicht versichert sind oder Ihre Versicherung nicht für die Operation aufkommt – wie es bei einigen Abnehmverfahren und den meisten plastischen Operationen üblich ist – gibt es Möglichkeiten, sich die benötigte Gesundheitsversorgung zu leisten, auch wenn Sie den Eingriff selbst bezahlen müssen.

Auch wenn eine selbst bezahlte Operation nicht ideal ist, kann sie doch eine attraktivere Option sein als ein Leben ohne Operation, was bedeuten kann, dass Sie mit Schmerzen oder einem ungesunden Zustand leben müssen. Auch wenn Sie versichert sind, sollten Sie sich über Selbstzahler-Optionen informieren, da die meisten Versicherungen nur einen Teil der Kosten übernehmen und Sie den Rest selbst bezahlen müssen.

Was werden Sie schulden?

Wenn Sie Ihre Möglichkeiten mit Ihrer Krankenversicherung und Medicare (falls dies eine Option ist) ausgeschöpft haben, ist es möglicherweise an der Zeit, mit der Untersuchung alternativer Finanzierungsmethoden zu beginnen. Denken Sie daran, dass bei allen Finanzierungsmöglichkeiten die Mittel zurückgezahlt werden müssen, im Gegensatz zu den Versicherungen, die den größten Teil der Rechnung übernehmen.

Vergewissern Sie sich, dass die Kosten, die Sie finanzieren, alle zu erwartenden Ausgaben einschließen, einschließlich der Rechnung des Chirurgen, der Kosten für den Operationssaal, der Anästhesiekosten, der Krankenhauspflege vor und nach der Operation, der Labors, der Medikamente, der Röntgenaufnahmen und aller von Ihrem Arzt angeordneten Tests sowie der vor und nach der Operation erforderlichen Besuche.

Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie vor dem Eingriff feststellen, wie hoch Ihre Zahlungen nach der Operation sein werden. Sie möchten kein böses Erwachen erleben, wenn Ihre erste Rechnung eintrifft und Ihr Zinssatz oder Ihre Zahlung wesentlich höher ist, als Sie erwartet haben.

Sie müssen auch alle Eventualitäten einplanen, wie z.B. Komplikationen, die die Gesamtkosten Ihrer Behandlung erheblich erhöhen können.

Befreunden Sie sich mit der Inkassoabteilung

Widerstehen Sie der Versuchung, Anrufe aus der Inkassoabteilung des Krankenhauses zu ignorieren. Diese Personen können mit Ihnen zusammenarbeiten, Ihnen helfen, einen Zahlungsplan aufzustellen, und haben die Macht, den Gesamtbetrag, den Sie schulden, zu reduzieren.

Stellen Sie sich diese Menschen als Ihre neuen besten Freunde vor, die Sie so nett behandeln werden, wie Sie noch nie in Ihrem ganzen Leben jemanden behandelt haben. Wirklich.

Im Ernst. Wenn Sie eine Operation aus eigener Tasche bezahlen, ist das die Person, die Sie darum bitten, dass Sie den gleichen Satz zahlen dürfen, den die Versicherungsgesellschaften für dasselbe Verfahren ausgehandelt haben. Dies ist ein vernünftiger Antrag und wird oft honoriert, besonders wenn er im Voraus ausgehandelt wurde. Holen Sie sich diese Vereinbarung schriftlich ein.

Wenn Sie eine extrem teure Operation, wie z.B. eine Organtransplantation, statt einer Standardoperation benötigen, wird es noch schwieriger.

Welche Möglichkeiten haben Sie, teure Operationen zu bezahlen?

Operationskosten reduzieren

Bevor Sie versuchen, herauszufinden, wie Sie ohne Versicherung bezahlen können, versuchen Sie herauszufinden, wie Sie die Kosten für Ihre Operation am besten senken können, bevor Sie den Eingriff überhaupt durchführen lassen. Finden Sie zunächst heraus, wo der Eingriff Sie am wenigsten Geld kostet.

Das bedeutet, dass alle Beteiligten, von der Anästhesie über den Chirurgen, das Krankenhaus und die Apotheke, wenn Sie versichert sind, vernetzt sein müssen. Sie werden einen besseren Tarif haben, auch wenn Ihre Versicherung die Rechnung nicht übernimmt.

Als nächstes sollten Sie einen besseren Tarif aushandeln. Es ist eine bittere Ironie, dass Barzahler einen höheren Tarif zahlen als Versicherte, obwohl die Versicherung mit dem Anbieter einen besseren Tarif ausgehandelt hat.

Rufen Sie den Chirurgen, das Operationszentrum, den Anästhesieanbieter und jeden anderen, der Ihre Behandlung anbietet, an und erklären Sie, dass Sie aus eigener Tasche bezahlen werden, so dass Sie den besten Tarif haben möchten, den die Versicherungsgesellschaften anbieten. Wenn Sie freundlich und hartnäckig sind und Ihre Situation erklären, sind Sie vielleicht schockiert darüber, wie sehr sich die mögliche Rechnung ändern kann.

Stellen Sie allen, mit denen Sie über eine Senkung der Gebühren sprechen, Fragen. In manchen Fällen kann die Nutzung eines Operationszentrums anstelle eines Krankenhauses zu Einsparungen in Höhe von Tausenden von Dollar führen. Die Personen, die im Rechnungswesen arbeiten, werden am ehesten wissen, wie Sie Geld sparen können, und sie werden auch über Programme für Menschen mit finanziellen Schwierigkeiten Bescheid wissen.

Fragen, die vor der Finanzierung zu stellen sind

Bevor Sie Ihre Operation finanzieren, stellen Sie dem Kreditgeber und sich selbst diese wichtigen Fragen:

• Wie lange werden Sie das Darlehen zurückzahlen müssen?
• Wie hoch werden die Zahlungen auf die Schuld sein?
• Werden Sie in der Lage sein, die Zahlungen zu bewältigen, oder werden Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen?
• Werden Sie Ihre Kreditkarten für immer abbezahlen, weil Sie nicht in der Lage sein werden, eine Zahlung zu leisten, die über das Minimum hinausgeht?
• Was werden Sie tun, wenn die Kosten der Operation höher sind als von Ihrem Chirurgen geschätzt?
• Werden Sie in den Bankrott getrieben, wenn die Kosten, und damit die Zahlungen, unterschätzt werden?
• Werden Sie sich die verschreibungspflichtigen Medikamente, die Sie nach der Operation benötigen, leisten können, wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnung bezahlen?
• Werden Sie nicht in der Lage sein, für Ihre zukünftigen Bedürfnisse zu sparen, wenn Sie für Ihre Operation bezahlen?

Kreditaufnahme aus dem Rentensparen

Im Rahmen Ihres 401k- oder 403b-Plans für Ihren Ruhestand können Sie unter Umständen ein Darlehen auf die bereits angesparten Mittel aufnehmen, ohne dass Ihnen eine Strafe auferlegt wird. Diese Pläne unterscheiden sich von Arbeitgeber zu Arbeitgeber, aber die meisten ermöglichen es Ihnen, 50 % Ihres unverfallbaren Guthabens – bis zu 50.000 USD – für Gesundheitsausgaben abzuheben.

Die Rückzahlungsfrist ist unterschiedlich lang, aber wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen, bevor Sie das Geld zurückzahlen, kann es zu erheblichen Steuerstrafen kommen. Sie verlieren die Zinsen, die Sie für das abgehobene Geld verdient hätten, aber Sie zahlen keine Zinsen für das Darlehen, wie Sie es bei einer herkömmlichen Kreditaufnahme tun würden.

Wenn Sie eine Roth IRA haben, können Sie möglicherweise auf die Mittel zugreifen, um Ihre Operation zu bezahlen. In der Regel wird eine Roth IRA nicht von Arbeitgebern, sondern von einzelnen Investoren verwaltet, so dass Sie möglicherweise Ihre eigenen Nachforschungen anstellen müssen. Beginnen Sie, indem Sie die Kundenservice-Nummer für Ihren Fonds anrufen und sich erkundigen, ob Sie vor Erreichen des Rentenalters Geld aus der IRA entnehmen können.

Verwendung von Ersparnissen

Wenn die Operation notwendig ist, kann es sich durchaus lohnen, die Delle in Ihrem Notgroschen mit Ihren Ersparnissen zu bezahlen. Es ist zwar nicht ideal, Ihre Ersparnisse für eine solche Operation auszugeben, aber wenn die Operation Ihre Lebensqualität verbessert, ist das Geld möglicherweise sehr gut angelegt.

Je nach Ihrem Kredit und Ihrem Einkommen möchten Sie das Geld vielleicht von einer externen Quelle leihen und Ihre Ersparnisse leicht zugänglich halten.

Ein Darlehen führt zwar dazu, dass Zinsen verlangt werden, aber das zusätzliche Geld, das als Zinsen gezahlt wird, kann es wert sein, um die Sicherheit eines Notgroschen oder eines Notfallfonds aufrechtzuerhalten, insbesondere wenn Sie das Geld während Ihrer Rehabilitation benötigen, wenn Sie arbeitsunfähig sind.

Die Einzelheiten Ihrer Situation werden Ihnen dabei helfen zu entscheiden, ob es für Sie besser ist, Geld aus Ihren Ersparnissen zu nehmen oder Zahlungen für ein für eine Operation aufgenommenes Darlehen zu leisten.

Verwendung Ihres Eigenheims

Eigenheimkredite werden gegen den Wert Ihres Eigenheims geliehen, der höher ist als der Saldo Ihrer Hypothek. Wenn Ihr Haus beispielsweise derzeit 300.000 $ wert ist, Sie der Bank aber nur 200.000 $ schulden, können Sie sich gegen die 100.000 $ Eigenkapital verschulden.

In der Regel ist es einfacher, diese Art von Darlehen zu erhalten als einen ungesicherten Kredit, da das Haus Ihre Sicherheit ist. Diese Art von Darlehen bietet auch eine Steuererleichterung, da die Zinsen wie bei einer Standardhypothek steuerlich absetzbar sind.

Denken Sie daran, dass die Folgen eines Eigenheimkredits, wenn Sie nicht in der Lage sind, die Zahlungen zu leisten, verheerend sein können. Wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen, kann dies zur Abschottung und Zwangsräumung Ihres Hauses führen.

Unbesicherte Darlehen

Ein ungesicherter Kredit ist genau das, wonach es sich anhört: ein Kredit, der nicht mit Eigentum besichert ist, das Sie besitzen. Es handelt sich um einen Kredit, der auf Ihrem Kredit und Ihrem Einkommen basiert und keine Sicherheiten verwendet, um den Kredit zu garantieren. Kreditkarten sind eine Art von ungesichertem Kredit, aber es gibt auch andere Arten von Krediten.

Die Bank oder Kreditgesellschaft bestimmt, wie viel und zu welchem Zinssatz Sie leihen können, sowie die Rückzahlungsbedingungen. Diese Art von Darlehen ist schwieriger zu bekommen als ein Eigenheimkredit und hat in der Regel einen höheren Zinssatz.

Ihr Chirurg kann auch an ein Darlehensprogramm angeschlossen sein, aber vergleichen Sie auf jeden Fall die Zinssätze mit anderen Quellen, wenn Sie sich für diese Art von Darlehen qualifizieren.

Achten Sie genau auf den Zinssatz und vergleichen Sie ihn mit Ihren anderen Optionen. Wenn Sie eine Kreditkarte haben, die einen sehr niedrigen Zinssatz bietet, kann die Kreditkarte tatsächlich eine attraktivere Option sein.

Zahlungspläne für Operationen

Einige Chirurgen und Krankenhäuser bieten Zahlungspläne für ihre Leistungen an. Am häufigsten werden Zahlungspläne angeboten, wenn Ihre Operation routinemäßig vom Patienten selbst und nicht von einer Versicherungsgesellschaft bezahlt wird.

Eine Hysterektomie wird fast durchweg von der Versicherung gedeckt, so dass Chirurgen, die sich auf Hysterektomie spezialisieren, möglicherweise keinen Zahlungsplan anbieten; umgekehrt wird die plastische Chirurgie fast nie von der Versicherung bezahlt, so dass der Chirurg eher über Selbstzahlungsoptionen Bescheid weiß.

In einigen Fällen stellen Zahlungspläne eine formelle Vereinbarung dar, dass Sie monatliche Zahlungen leisten, um die Kosten für Ihre Operation zu begleichen. In anderen Fällen handelt es sich bei dem Zahlungsplan um ein Darlehen, aber das Krankenhaus oder der Chirurg ist an den finanziellen Vereinbarungen beteiligt.

Einige Krankenhäuser bieten zwar einen Zahlungsplan für ihre Leistungen an, aber der Plan ist ein monatlicher Vorauszahlungsplan, der zum Zeitpunkt der Operation abgeschlossen ist.

Im Falle einer ungeplanten Operation oder einer Notfalloperation, wenn der Eingriff an einem nicht versicherten Patienten durchgeführt wird, sind Krankenhäuser hoch motiviert, einen Zahlungsplan mit bereitwilligen Patienten aufzustellen.

Monatliche Zahlungen, auch wenn sie nicht groß sind, sind für die Abrechnungsabteilung attraktiver als keine Zahlungen, und es kann verhindern, dass die Schulden auf Ihrer Kreditauskunft als negatives Konto erscheinen.

Internationale Chirurgie oder Behandlung

Bekannt als Medizintourismus oder internationale Chirurgie, gibt es einen Trend, die Gesundheitsversorgung außerhalb der Vereinigten Staaten in Anspruch zu nehmen. Chirurgische Eingriffe in anderen Ländern sind fast immer kostengünstiger, und an einigen Orten sind die Kosten deutlich geringer. In einigen Gebieten liegen die Kosten um 75% unter dem, was der Eingriff im Inland kosten würde.

Chirurgen von außerhalb der Vereinigten Staaten haben begonnen, aktiv nach Patienten zu suchen, die bereit sind, für die von ihnen benötigte Operation zu reisen, und werben mit Websites und anderer Werbung für sich selbst.

In einigen Fällen wurden die betreffenden Chirurgen in hervorragenden amerikanischen Einrichtungen ausgebildet und verfügen über die gleiche oder eine bessere Ausbildung als Chirurgen, die in den Vereinigten Staaten praktizieren.

Internationale Chirurgie ist nicht auf die leichte Schulter zu nehmen und sollte gründlich untersucht werden. Zusätzlich zu den Zeugnissen des Chirurgen, die überprüft werden sollten, muss auch die Einrichtung, in der Sie sich erholen würden, untersucht werden.

Es ist unerlässlich, dass der Chirurg hoch qualifiziert ist, aber ebenso wichtig ist die Person, die sich während Ihrer Genesung um Sie kümmert. Sie muss in der Lage sein, eventuell auftretende Warnzeichen oder Komplikationen zu erkennen und Ihren Chirurgen zu benachrichtigen. Ihr Chirurg ist nur so kompetent wie die Mitarbeiter, die Sie in seiner Abwesenheit betreuen.

Einige Versicherungsgesellschaften bezahlen sogar den Medizintourismus für notwendige Eingriffe, da die Kosten für sie dramatisch niedriger sind als üblich. Sie müssten dies mit den Vertretern Ihrer Versicherungsgesellschaft besprechen, um weitere Informationen zu erhalten.

Was Sie über Medizintourismus wissen sollten

Kreditkarten

Angesichts der himmelhohen Zinssätze, die Kreditkarten verlangen, ist diese Option normalerweise nicht attraktiv, sondern eine Option der letzten Instanz. Einige Kreditkarten verlangen bis zu 22% Zinsen, ein erstaunlicher Betrag, wenn man sich die für eine Operation benötigten hohen Summen leiht.

In einigen Fällen ist der Zinssatz deutlich niedriger, was eine wesentlich attraktivere Option für die Bezahlung der Operation darstellt. Auf Ihrer Kreditkartenabrechnung wird Ihr Jahreszinssatz deutlich angegeben, aber je nach Firma kann der Zinssatz eventuell gesenkt werden.

Wenn Sie Ihre Möglichkeiten ausgeschöpft haben und Kreditkarten verwenden müssen, sollten Sie festlegen, wie Ihre Zahlungen nach der Bezahlung der Operation aussehen sollen. Wenn Sie mehrere Karten haben, verwenden Sie unbedingt die Karte mit dem niedrigsten Zinssatz und zögern Sie nicht, den Restbetrag zu überweisen, wenn eine andere Karte einen günstigeren Zinssatz bietet.

Viele Kartenunternehmen werden zinsgünstige Guthabenüberweisungen anbieten, um Ihr Geschäft zu verdienen, und dann die Tarife nach sechs Monaten auf das normale Niveau anheben. Wenn Sie mehrere Karten besitzen, können Sie Ihren Zinssatz möglicherweise auf ein Minimum beschränken, indem Sie das Guthaben übertragen, wenn sich die Gelegenheit dazu ergibt.

Versicherung ändern

Wenn Ihre derzeitige Versicherung einen Ausschluss für Ihre Operation vorsieht, aber ein anderer Versicherungsplan für den Eingriff aufkommt, sollten Sie eine Änderung der Versicherungspläne in Betracht ziehen. Für viele Menschen bedeutet das einen Arbeitsplatzwechsel, aber vielleicht müssen Sie diesen drastischen Schritt nicht vollziehen.

Wenn Sie verheiratet sind und die Operation nicht von Ihrer Versicherung, sondern von Ihrem Ehepartner bezahlt wird, könnten Sie möglicherweise Tausende von Dollar sparen, wenn Sie zur Versicherung Ihres Ehepartners wechseln.

Viele Unternehmen warten bis Januar, um Änderungen an ihrer Versicherungspolice vorzunehmen, aber andere können zu einem anderen Zeitpunkt des Jahres Änderungen vornehmen. Erkundigen Sie sich auf jeden Fall über bevorstehende Änderungen.

Wenn die neue Police beginnt, ist Ihr Versicherungsschutz möglicherweise geändert worden oder zu einem neuen Versicherungsanbieter umgezogen. In diesen Situationen lohnt es sich, zu untersuchen, was die neue Firma oder Police bietet.

Möglicherweise müssen Sie Ihre Operation vor der Änderung planen, um Geld zu sparen, oder es ist ratsam, zu warten, je nach den Änderungen der Versicherungsdeckung und der Höhe der Selbstbeteiligung.

Eine Operation ist teuer, aber es gibt Möglichkeiten, eine Operation ohne Versicherung oder mit minimaler Hilfe Ihrer Versicherung möglich zu machen. Eine gewisse Planung kann einen großen Unterschied in der Höhe Ihrer Rechnung ausmachen, und selbst kleine monatliche Zahlungen können verhindern, dass Ihre Arztrechnungen Ihren Kredit ruinieren.

Quellen für Artikel (einige auf Englisch)

1. York D. Medizintourismus: der Trend zur Auslagerung medizinischer Verfahren ins Ausland. J Fortbildung Gesundheit Prof. 2008;28(2):99-102. doi:10.1002/chp.165