Eine Zusatzversicherung ist eine Zusatz- oder Ergänzungsversicherung, die Sie abschließen können, damit Sie Leistungen und Auslagen bezahlen können, die von Ihrer normalen Versicherung nicht abgedeckt werden.
Einige Zusatzversicherungen übernehmen die Kostenbeteiligung, die mit Ihrer Krankenversicherung einhergeht (d.h. Selbstbeteiligungen, Zuzahlungen und Mitversicherungen), oder für medizinische Leistungen, die von Ihrer Krankenkasse überhaupt nicht übernommen werden, wie z.B. Zahn- und Sehkosten. Bei anderen Zusatzplänen erhalten Sie möglicherweise eine Barleistung, die über einen bestimmten Zeitraum ausgezahlt oder in einer Pauschale ausgezahlt wird. Das Geld kann zur Deckung von Lohnausfällen, Transportkosten im Zusammenhang mit Ihrem Gesundheitszustand oder zur Bezahlung von Lebensmitteln, Medikamenten und anderen unerwarteten Ausgaben, die Ihnen aufgrund einer Krankheit oder Verletzung entstehen, verwendet werden.
Medigap: Medicare-Zusatzversicherung
Eine der gebräuchlichsten Arten von Zusatzversicherungen ist Medigap, die von privaten Versicherungsgesellschaften an Personen verkauft wird, die bei Original Medicare eingeschrieben sind. (Medigap-Pläne können nicht mit Medicare Advantage-Plänen gepaart werden).
Original Medicare, zu dem eine Krankenhausversicherung nach Teil A und eine Krankenversicherung nach Teil B gehören, deckt viele, aber nicht alle gesundheitsbezogenen Dienstleistungen und medizinischen Hilfsgüter ab (z. B. sind verschreibungspflichtige Medikamente nicht abgedeckt, es sei denn, Sie verfügen über Medicare Teil D, und Dienstleistungen wie Langzeitpflege in der Haftanstalt, Zahnpflege und grundlegende Sehkraftpflege werden von Original Medicare nicht abgedeckt). Aber selbst für die medizinischen Leistungen, die Original Medicare abdeckt, gibt es eine gewisse Kostenbeteiligung: Eine Selbstbeteiligung für stationäre Pflege (plus tägliche Mitversicherung, wenn Ihr Krankenhausaufenthalt mehr als 60 Tage dauert) und eine Selbstbeteiligung plus Mitversicherung für ambulante Pflege. Sie können eine Medigap-Police abschließen, um einige oder alle Selbstbeteiligungs- und Mitversicherungskosten abzudecken, die Sie sonst im Rahmen von Original Medicare selbst tragen müssten. Diese können sich zu einer Menge summieren, vor allem wenn Sie umfangreiche ambulante Leistungen (wie z. B. Nierendialyse) benötigen und für alle diese Leistungen die 20%ige Mitversicherung von Medicare Teil B zahlen müssen.
Mit Ausnahme einiger medizinischer Kosten für außerhalb der USA erhaltene Leistungen (die normalerweise nicht von Original Medicare abgedeckt werden, abgesehen von einigen sehr begrenzten Ausnahmen), decken die Medigap-Pläne keine Kosten für Leistungen ab, die Original Medicare überhaupt nicht abdeckt, wie z.B. Langzeitpflege in der Haftanstalt oder zahnärztliche Leistungen. Stattdessen sind die Pläne so konzipiert, dass sie die Kosten aus eigener Tasche bezahlen, die Sie sonst für Leistungen zahlen müssten, die von Original Medicare abgedeckt sind
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Wenn Sie in Original Medicare (Teile A und B) eingeschrieben sind und über eine Medigap-Versicherung verfügen, zahlt Medicare zunächst seinen Anteil an den von Ihnen übernommenen Gesundheitsversorgungskosten. Ihre Medigap-Versicherung deckt dann den Rest bis zu den Grenzen des Plans ab. Ohne Medigap (oder eine andere Zusatzdeckung, wie z. B. ein vom Arbeitgeber gesponserter Plan oder Medicaid) gibt es keine Obergrenze dafür, wie hoch die Selbstbehaltskosten eines Original Medicare-Begünstigten sein können, weshalb so viele Original Medicare-Begünstigte eine Zusatzdeckung beibehalten.
Die Medigap-Pläne C und F enthalten eine Deckung für die Selbstbeteiligung in Teil B sowie für die restlichen Kosten, die die ursprünglichen Medicare-Begünstigten ansonsten zu tragen hätten. Aber ab 2020 stehen die Pläne C und F für neu berechtigte Medicare-Begünstigte nicht mehr zum Kauf zur Verfügung. Dies ist eine Folge der 2015 erlassenen Gesetzgebung; der Gesetzgeber wollte versuchen, die Überbeanspruchung von Medicare-Leistungen zu begrenzen, indem er sicherstellte, dass die Versicherten bei ambulanter Behandlung mindestens die Selbstbeteiligung nach Teil B zahlen müssen, ohne dass alle ihre Kosten vollständig durch die Kombination von Medicare und Medigap abgedeckt sind (ab 2020 beträgt die Selbstbeteiligung nach Teil B für das Jahr 198 US-Dollar; Sie steigt tendenziell von einem Jahr zum nächsten an, bleibt aber immer noch viel niedriger als die ambulanten Kosten im Rahmen vieler anderer Krankenversicherungsarten und ist viel niedriger als die Selbstbeteiligung von Medicare Teil A).
Zwar gibt es Medigap-Pläne, die alle Out-of-Pocket-Ausgaben für alle abgedeckten Leistungen abdecken, doch können diese Pläne nicht mehr von Personen erworben werden, die nicht bereits vor Beginn des Jahres 2020 für Medicare in Frage kamen. Für Personen, die am oder nach dem 1. Januar 2020 für Medicare in Frage kommen, deckt keiner der verfügbaren Medigap-Pläne die Selbstbeteiligung nach Teil B ($198 im Jahr 2020) ab. Personen, die bereits über Medigap-Pläne verfügen, die die Selbstbeteiligung nach Teil B abdecken, d.h. Plan F oder Plan C, dürfen diese Pläne beibehalten, und Personen, die bereits vor 2020 einen Anspruch auf Medicare hatten, dürfen sich weiterhin für diese Pläne bewerben.
Gemeinsame Arten von Zusatzversicherungen
Neben den Medigap-Policen werden in den USA verschiedene andere Arten von Krankenzusatzversicherungen verkauft. Diese Zusatzversicherungen können als freiwillige Leistung von Ihrem Arbeitgeber angeboten werden, oder Sie können sie direkt von einer Versicherungsgesellschaft erwerben.
Zahnärztliche und Sehkraft-Versicherung
: Zahn- und Sehbehandlungen sind in der Regel nicht in den Krankenversicherungsplänen für Erwachsene in den USA enthalten. Der Affordable Care Act schreibt Einzel- und Kleingruppenversicherungen vor, um pädiatrische Zahn- und Sehbehandlungen abzudecken, obwohl dies durch die Einbeziehung der Deckung in einen medizinischen Plan oder durch das Angebot als separater Plan erreicht werden kann.
Es ist jedoch nicht erforderlich, dass Zahn- und Sehbehandlungen für Erwachsene angeboten oder erbracht werden. Original Medicare deckt routinemäßige Zahn- und Sehbehandlungen nicht ab (viele Medicare Advantage-Pläne jedoch schon), und die meisten kommerziellen Krankenversicherungspläne tun dies auch nicht. Stattdessen können sich die Versicherten für einen separaten Plan entscheiden, der Zahn- und/oder Sehbehandlungen abdeckt. Arbeitgeber bieten dies oft als zusätzliche Versicherungsoption für Arbeitnehmer an, wobei der Arbeitgeber einen Teil der Prämien bezahlt. Für Personen, die keine Option für eine vom Arbeitgeber gesponserte Zahn- und Sehkraftversicherung haben, gibt es Pläne, die auf dem privaten Versicherungsmarkt gekauft werden können.
Versicherung für kritische Krankheiten:
Eine Versicherung für kritische Krankheiten, auch als krankheitsspezifische Versicherung bekannt, soll die finanzielle Belastung durch eine schwere Krankheit wie Krebs verringern. Diese Policen können eine pauschale Geldleistung zur Verfügung stellen, um Ihnen zu helfen, zusätzliche Kosten zu bezahlen, die mit Ihrer Krankheit zusammenhängen, aber nicht durch Ihre reguläre Krankenversicherung oder Invaliditätsdeckung abgedeckt sind. Das Geld kann dann zur Bezahlung verschiedener Ausgaben verwendet werden, darunter auch
- Selbstbehalte
- Out-of-Network-Spezialisten
- Reise und Unterkunft, wenn die Behandlung weit vom Wohnort entfernt ist
- Experimentelle Behandlungen
- Kinderbetreuung und Haushaltshilfe
- Normale Lebenshaltungskosten, wie Autozahlungen, Rechnungen von Versorgungsunternehmen und Lebensmittel
Pläne für kritische Krankheiten haben im Allgemeinen eine sehr spezifische Liste von Diagnosen, die eine Auszahlung auslösen. Wenn Sie ernsthaft an etwas erkranken, das nicht ausdrücklich in Ihrer Police aufgeführt ist, wird Ihnen der Plan nichts auszahlen – selbst wenn Ihnen durch die Krankheit erhebliche Kosten entstehen. Es ist wichtig, vor dem Kauf genau zu verstehen, wie die Police funktioniert, damit Sie nicht unvorbereitet in einer schwierigen Situation erwischt werden, in der Sie eine Auszahlung aus Ihrem Plan für schwere Krankheiten erwarten und dann keine erhalten.
Unfalltod-Policen und ergänzende Unfallpläne:
Es gibt zwei Arten von Unfallversicherungen, darunter die Unfalltod- und Gliedmaßenversicherung (AD&D) und die Unfallkrankenversicherung. Sie werden oft kombiniert und zusammen verkauft. Die Leistungen variieren von Bundesstaat zu Bundesstaat aufgrund lokaler Versicherungsvorschriften.
Eine AD&D-Versicherung zahlt Ihnen eine pauschale Geldleistung, wenn Sie der namentlich genannte Begünstigte einer Person sind, die bei einem Unfall gestorben ist. Diese Policen können auch kleinere Beträge auszahlen, wenn die Person nicht gestorben ist, sondern ein Gliedmaß oder das Augenlicht verloren hat oder dauerhaft gelähmt war. Die AD&D-Versicherung zahlt nicht für Todesfälle im Zusammenhang mit Krankheit, Selbstmord oder natürlichen Ursachen.
Die Unfallkrankenversicherung, auch bekannt als Unfallkrankenhausversicherung, kann für medizinische Kosten infolge eines Unfalls aufkommen, die nicht von Ihrer normalen Krankenversicherung abgedeckt werden. Einige dieser Policen können auch für erweiterte häusliche Pflegedienste sowie Reise- und Unterbringungskosten für Familienmitglieder aufkommen. Einige Unfallzusätze erstatten Ihnen nur bis zu einem im Voraus festgelegten Pauschalbetrag ($5.000 sind üblich), wenn Sie medizinische Ansprüche aufgrund eines Unfalls haben.
Unfallzusatzversicherungen sind bei gesunden Menschen beliebt, die eine Versicherung mit hoher Selbstbeteiligung abgeschlossen haben, die im Voraus die Prämienkosten übernimmt und gleichzeitig einen „Ersatzplan“ für den unwahrscheinlichen Fall eines Unglücks bietet. Mit dem Geld kann dann die Selbstbeteiligung der Krankenversicherung bezahlt werden. Und ein Unfallzuschlag zusätzlich zu einem HSA-qualifizierten Gesundheitsplan mit hoher Selbstbeteiligung beeinträchtigt nicht die Berechtigung der Person, Beiträge vor Steuern auf ein Gesundheitssparkonto (HSA) zu leisten.
Krankenkassen-Haftpflichtversicherung:
Die Krankenhaus-Haftpflichtversicherung, auch bekannt als Krankenhaus-Haftpflichtversicherung, bietet eine Geldleistung, wenn Sie aufgrund einer Krankheit oder einer schweren Verletzung in ein Krankenhaus eingewiesen werden. Die Geldleistung, die entweder in einem Pauschalbetrag oder in Form von täglichen/wöchentlichen Zahlungen ausgezahlt wird, kann erst nach einer Mindestwartezeit beginnen.
Ähnlich wie andere Arten von Zusatzversicherungen soll Ihnen die Krankenhausentschädigungsdeckung dabei helfen, Leistungen und notwendige Dinge zu bezahlen, die nicht durch Ihren regulären Gesundheitsplan abgedeckt sind.
Es gibt auch feste Entschädigungspolicen, die bis zu einem bestimmten Dollarbetrag für verschiedene ambulante Leistungen sowie für die stationäre Versorgung zahlen. Aber auch diese Pläne reichen nicht aus, um als eigenständiger Krankenversicherungsschutz zu dienen, da sie dem Versicherten im Falle einer schweren Erkrankung unbegrenzte Out-of-Pocket-Kosten aufbürden können.
Entscheiden, ob Sie eine zusätzliche Deckung benötigen
Zusatzkrankenversicherungen werden in der Direktwerbung stark beworben. Viele Amerikaner sind mit der Aflac-Ente vertraut, einem Werbesymbol, das Aflac zum größten Anbieter von Zusatzversicherungen in den Vereinigten Staaten gemacht hat.
Obwohl viele Zusatzversicherungen nicht übermäßig teuer sind, kann eine doppelte Deckung unnötig sein.
Wenn Sie über 65 Jahre alt sind und über eine Medicare-Versicherung verfügen, können Sie im Allgemeinen die volle Deckung erhalten, die Sie benötigen, indem Sie eine Medigap-Standardversicherung plus einen Medicare-Teil-D-Plan für verschreibungspflichtige Medikamente kaufen oder sich in einen Medicare Advantage-Plan einschreiben (die meisten Medicare Advantage-Pläne enthalten eine Teil-D-Deckung). In den meisten Fällen ist nichts weiter erforderlich, es sei denn, Sie sind bei Original Medicare eingeschrieben und möchten einen eigenständigen Plan für Zahnarzt-/Vorsorgeleistungen erwerben (d. h. einen Plan, der nicht mit Medicare verbunden ist).
Wenn Sie unter 65 Jahre alt sind und/oder keine Medicare-Versicherung haben, besteht Ihr erster Schritt darin, festzustellen, ob Sie und Ihre Familie durch einen regulären Gesundheitsplan vollständig geschützt sind. Wenn Sie glauben, dass Sie eine Zusatzversicherung benötigen, stellen Sie sich zunächst die folgenden Fragen:
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- Wenn Sie oder ein Familienmitglied einen Unfall erleiden oder eine schwere Krankheit entwickeln, wird Ihre derzeitige Krankenkasse die Behandlungskosten übernehmen?
- Haben Sie eine Möglichkeit, die Kosten zu decken, die im Rahmen Ihrer derzeitigen Krankenversicherung anfallen würden, zusammen mit den zusätzlichen Ausgaben, die damit einhergehen könnten, dass Sie krank sind und/oder für einen längeren Zeitraum arbeitslos sind?
- Wie wahrscheinlich ist es, dass Sie oder ein Mitglied Ihrer Familie einen schweren Unfall erleiden oder eine schwere Krankheit entwickeln werden?
- Machen die zusätzlichen Kosten der Zusatzversicherung im Laufe der Zeit Sinn? Mit anderen Worten: Wie viel werden Sie im Laufe eines Jahres oder eines Jahrzehnts an Prämien bezahlen? Wie wahrscheinlich ist es, dass Sie den Plan nutzen werden? (je spezifischer seine Beschränkungen sind, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie ihn nutzen werden) Wäre es sinnvoller, dieses Geld auf einem separaten Konto zu verwahren und es zur Deckung von Krankheitskosten aus der Tasche zu verwenden? Es gibt keine allgemeingültige Antwort, da dies von Ihren Umständen und der spezifischen Police abhängt, die Sie in Betracht ziehen.
Darüber hinaus ist es wichtig, vor dem Kauf einer Zusatzversicherung die Grenzen und Vorteile einer solchen Versicherung zu verstehen.
So kann es beispielsweise sein, dass Ihre Zusatzversicherung nicht alle von Ihnen erwarteten Ausgaben abdeckt, dass sie Wartezeiten vor Beginn der Zahlungen vorsieht oder dass sie Limits enthält, die davon abhängen, wie viel und wie lange Sie bezahlt haben.
Es ist wichtig zu verstehen, dass die Zusatzversicherung nicht durch das Gesetz über erschwingliche Pflege geregelt ist. Das bedeutet, dass ein Versicherer den Versicherungsschutz aufgrund Ihrer medizinischen Vorgeschichte verweigern, Obergrenzen für Vorerkrankungen festlegen und die Leistungen auf einem relativ niedrigen Niveau begrenzen kann.
Wie groß die Bedingungen der Krankenzusatzversicherung auch sein mögen, die Pläne sind weder dafür gedacht, allein zu stehen, noch Ihre reguläre Krankenversicherung zu ersetzen. Die Zusatzversicherung ist genau das: eine Ergänzung.
Bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben, vergewissern Sie sich, dass Sie die Vorteile und Grenzen der Police vollständig verstehen. Ist dies nicht der Fall, wenden Sie sich an das Versicherungsministerium Ihres Bundesstaates, um sich an einen Verbraucheranwalt oder eine Helpline zu wenden.